L'assurance Prêt Immobilier Est-elle Obligatoire ?

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La plupart des personnes qui ont décidé de contracter un bien immobilier avec un crédit immobilier ne savent pas que les mensualités à la banque sont loin d'être le seul poste de dépenses qu'il faudra investir dans leur logement. Ainsi, un élément obligatoire du crédit hypothécaire est l'assurance habitation

Hypothèque
Hypothèque

Hypothèque

Une hypothèque est un dérivé d'un prêt. Dans ce type de prêt, il existe une garantie sous forme de biens immobiliers, la banque est donc prête à émettre des prêts à des taux d'intérêt inférieurs, car il est convaincu qu'il récupérera tout l'argent, même si l'emprunteur ne peut pas payer.

Pour la première fois en Russie, une hypothèque n'est apparue qu'à la fin des années 1990. Jusque-là, le marché immobilier pour la population en général était presque inaccessible en raison de la situation difficile du pays et des taux d'intérêt élevés sur les prêts.

Que peut-on acheter avec une hypothèque:

  • Appartements dans des immeubles neufs ou un immeuble en construction
  • Appartements sur le marché secondaire
  • Maisons, chalets d'été et chalets d'été, chalets
  • Actions immobilières
  • Immobilier commercial (entrepôt, bureaux)

En quoi un prêt hypothécaire diffère-t-il d'un prêt ordinaire:

  • L'hypothèque est accordée pour une longue durée (généralement de 5 à 30 ans). Le terme le plus populaire est de 10 à 20 ans.
  • Le montant émis par la banque varie généralement de 500 000 roubles.
  • Le prêt est émis uniquement pour l'achat d'un bien spécifique. Un prêt à la consommation est émis pour tout
  • Rédigé selon des règles spéciales prescrites par la loi
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Types de prêts hypothécaires

Hypothèque ordinaire. Aucune prestation n'est fournie ni par la banque, ni par l'État. La personne paie les intérêts les plus courants. C'est le cas le plus difficile pour une personne ordinaire.

Hypothèque avec soutien de l'État (ou on l'appelle aussi sociale). Il y a de nombreux avantages différents dans cette direction. La prestation la plus courante est le capital maternité, qui est émis pour le deuxième enfant et les suivants. Le montant est sujet à changement. Pour 2018, il s'agit d'environ 400 000 roubles. Cet argent peut être versé au remboursement de la dette de l'hypothèque.

En plus du capital maternité, un taux hypothécaire préférentiel est en vigueur depuis 2018 - 6%. C'est le plus petit pourcentage pour toute l'existence des prêts hypothécaires en Russie.

Pour ceux qui vivent dans de petits appartements peuvent compter sur des avantages lors de l'achat d'un plus grand espace de vie. La norme pour deux personnes est de 42m2 (12 mètres par personne). A la naissance d'un enfant, ce taux passe à 18 mètres pour chacun. L'État versera une subvention de 20 à 40 %.

Par ailleurs, des prestations sont également sollicitées: personnes handicapées, travailleurs de la culture, du sport, de la protection sociale, anciens combattants, salariés des centres de recherche ayant le statut d'Etat, salariés du complexe militaro-industriel. Ils peuvent recevoir un pourcentage inférieur ou un autre paiement unique.

Hypothèque militaire. Ceux qui servent dans l'armée russe ont droit à des prestations. Un compte a été ouvert pour chaque soldat. Une certaine somme d'argent y est reçue chaque mois. Un soldat a le droit d'utiliser cet argent à l'avenir lors de l'achat d'une maison.

Avantages et inconvénients

Avantages:

  • Votre propre appartement est toujours plus agréable qu'un appartement loué. Vous pouvez faire des réparations, acheter de bons meubles, pas besoin de craindre que demain vous soyez expulsé et ainsi de suite.
  • Le taux hypothécaire est nettement inférieur à celui du prêt. Par conséquent, à la question de savoir quoi choisir, le premier gagne le plus souvent. A lire: que choisir: hypothèque ou prêt
  • Vous pouvez acheter un appartement avec seulement 10 à 20 % de vos fonds propres.
  • Pour beaucoup, une hypothèque est le seul moyen d'acheter une maison
  • Les économies peuvent être très intéressantes avec un crédit immobilier préférentiel (par rapport à un crédit ou un crédit immobilier classique)
  • Option de remboursement anticipé

Inconvénients:

  • L'appartement est donné en gage à la banque, il ne vous appartient donc pas officiellement
  • Les hypothèques conventionnelles portent encore des taux d'intérêt élevés. Compte tenu de l'absence d'augmentation des prix de l'immobilier, louer un appartement et économiser pour soi est encore plus rentable que d'acheter le vôtre tout de suite.
  • Trop-payés extrêmement élevés. Cela est dû au fait que le taux est de 10 % et que la durée de l'hypothèque est généralement de 10 à 20 ans. Pendant ce temps, le client paiera à la banque un pourcentage important du trop-payé.En conséquence, un appartement d'une valeur de 5 millions de roubles coûtera 10 millions de roubles, voire plus.
  • Long terme sur l'hypothèque. En fait, toute la vie mature devra payer à la banque.
  • Les banques exigent une assurance-vie (dans le cas d'un nouveau bâtiment) et une surface habitable, s'il s'agit d'une propriété secondaire. Cela ajoute 0,5 % à 1,0 % au montant du trop-payé chaque année
  • Longue procédure de révision
  • Vous ne pouvez pas vendre l'appartement, car elle est engagée. Cependant, il existe une option pour le vendre à l'aide d'accords spéciaux et rembourser une partie de la dette de la banque avec le produit. Mais ce n'est plus si facile
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L'assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?

La conclusion d'un contrat d'assurance fait partie intégrante de l'inscription hypothécaire. En règle générale, la plupart des établissements de crédit demandent à l'emprunteur d'assurer plusieurs types de risques à la fois.

Conformément à l'article 31 de la loi fédérale de la Fédération de Russie du 16 juillet 1998 n° 102 "sur l'hypothèque (gage immobilier)", l'emprunteur est tenu d'assurer le bien hypothéqué contre tous les risques possibles à ses frais. Dans le même temps, si l'emprunteur, pour une raison quelconque, n'a pas assuré le bien acquis avec une hypothèque, la banque peut assumer cette obligation. Toutefois, dans ce cas, l'établissement de crédit est en droit de recouvrer auprès de l'emprunteur le montant des dépenses engagées pour l'assurance immobilière.

Ainsi, l'obligation d'assurer les biens achetés avec une hypothèque est inscrite au niveau législatif, et fait l'objet d'une exécution sans faille.

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L'objectif principal de l'assurance est de protéger les biens immobiliers contre d'éventuels dommages ou pertes dans les cas suivants:

  • Feu;
  • l'inondation;
  • dommages intentionnels à la propriété par une autre personne;
  • diverses actions illégales;
  • délits causant des dommages à la propriété (vol, vol);
  • explosion;
  • accidents dus à la perturbation des systèmes d'ingénierie;
  • désastres naturels.

Certaines compagnies d'assurance élargissent la liste de ces risques.

Avantages de l'assurance

L'assurance offre à l'emprunteur les avantages suivants:

  • Élimine le risque lié aux dommages ou à la destruction de la propriété.
  • Protège contre les fraudeurs sur le marché immobilier.
  • Ayant souscrit une assurance titres, lors de la survenance d'un événement assuré, l'emprunteur pourra rembourser ses obligations envers l'établissement bancaire, ainsi que restituer ses fonds propres.
  • En cas d'imprévu (maladie mortelle du client, invalidité, etc.), il vous permettra de restituer l'argent à la banque, ainsi que de préserver vos biens.
  • Pour les emprunteurs qui ont assuré des types de risques supplémentaires, des conditions de prêt hypothécaire plus favorables sont prévues que pour ceux qui se sont limités à un seul type d'assurance obligatoire.

Défauts

L’assurance prêt immobilier présente quelques inconvénients qu’il convient également de mentionner:

  • Des frais supplémentaires, qui peuvent parfois se traduire par un montant très décent.
  • Pas toujours tel ou tel incident peut être reconnu comme un événement assuré. Il est nécessaire d'étudier attentivement les termes du contrat d'assurance afin d'éviter les mauvaises surprises à l'avenir.
  • En l'absence d'événement assuré, l'argent de l'assurance restera acquis à l'assureur.

Conséquences de la résiliation de l'assurance

Il convient de noter que si nous parlons d'assurer une propriété contre le risque de dommages et de perte, cela ne fonctionnera pas pour éviter l'assurance, car en son absence, la banque n'émettra tout simplement pas de prêt hypothécaire.

En cas de refus des assurances volontaires, l'emprunteur peut s'attendre aux conséquences suivantes:

  • Pour ces catégories de clients, la banque prévoit des conditions de prêt plus strictes (par exemple, une augmentation significative des intérêts).
  • En cas de perte du logement hypothécaire, le client se retrouvera dans une situation très difficile, puisqu'il devra rembourser la dette à la banque pour un bien immobilier qui n'existe plus.
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